本报济南3月21日讯(记者周爱宝)保险公司“宽进严出”的制度设置合理吗？最近读者反映，自己在加入重大疾病保险时，保险公司不设任何门槛，等到你进去了，本以为应该得到赔偿时，保险公司抬出一大堆理由拒绝赔偿，让投保人在受着重大疾病折磨的同时，感情上也受到了极大伤害。

　　两年前王小(化名)就因为肝病“大三阳”在医院住过院，同学刘某在某保险公司做代理人，他准备“帮助”同学把疾病风险转嫁给保险公司，在刘某的怂恿下，王小以每年2000多元的保费投保了8万元保额的重大疾病保险，在填写保单时，刘某很“专业”地把王小的肝病住院这一需要告知保险公司的事实隐掉，王小顺利投保了重大疾病保险。两年后，王小被确诊为肝癌，急需医疗费用的王小家人想到了参加的重大疾病保险。但是保险公司很快从医院查出王小以前有乙肝病史，而在投保单中向保险公司隐瞒了这一事实，如果如实告知的话，保险公司根本就不会承保。保险公司通知投保人拒绝赔付，退还保单的现金价值(已经交保费的20-30%)。

　　王小的家人非常不满意，当初是在刘某误导下说不让告知的，等到赔偿时保险公司才说这样不行，保险公司为何不早给体检，不早拒之门外呢？本来期待保险公司帮助渡过难关，结果等来的是无情的拒赔。等再找保险代理人刘某吧，他早已跳槽到别的保险公司去了。王小的家人几经找保险公司讨个说法，但毕竟是有了带病投保的事实，也确实是被刘某误导了，最后双方达成了协议，保险公司把王小的保费全部退还，解除了保险合同。这件事的结果是，王小空忙活了一场，保险公司没赚一分钱，还赔了这份保单产生的费用，惟一受益的是刘某，他早已拿走了业务提成，首期保费的30%左右，又因跳槽，保险公司无法处罚他。

　　记者了解到，类似王小这样的遭遇时常出现在重大疾病保险索赔时，是怨保险公司代理人的误导，还是保险制度设置上有问题？从法律角度上讲，因为代理人的误导投保人，保险公司不负法律责任，代理人不是保险公司的员工，与保险公司只是代理关系。代理人因为靠佣金吃饭，为促成保单他很可能故意隐瞒某些事实，保单存在的风险几年后才能显露出来，保险代理人也负不起这个责任来。

　　据悉，目前各寿险保险公司只有出现几十万上百万保额时，才由保险公司体检，对10万以下的保险合同基本是采用索赔时再核查的方式。有关人士也质疑，为什么保险公司不把好入口关，仔细核查被保险人是否存在逆选择(一开始就有骗保动机)？代理人说，体验等繁琐的手续会把投保人吓跑。保险公司采用“宽进严出”的制度，在出险时把所有索赔案件疑点一一排查，虽然一定程度上防止了投保人的道德风险，事实上却造成了许多案件赔付不及时，并侵害了一些投保人的利益，最终也损坏了保险公司的信誉。